Los abuelos que nombran a un nieto con discapacidad en su testamento (will) generalmente tienen la intención de ayudar. Sin coordinación, esa herencia puede lograr el efecto contrario: descalificar al nieto de los beneficios de SSI y Medicaid de los que depende. Este es uno de los problemas más solucionables en la planificación patrimonial, pero solo si se detecta antes de que el testamento se finalice, o antes de que el abuelo fallezca.
Por qué una herencia directa puede salir mal
SSI y Medicaid son programas basados en recursos económicos (means-tested) con límites estrictos, a menudo de solo unos pocos miles de dólares. Si un nieto con discapacidad recibe una herencia directamente, incluso una modesta, puede superar ese límite y suspender sus beneficios hasta que la herencia se gaste. Para un beneficiario que depende de Medicaid para cobertura de salud esencial o servicios de cuidado en el hogar, esta interrupción puede ser grave, y la familia a menudo tiene que apresurarse a corregirlo después del hecho, a veces con un fideicomiso costoso y armado con prisa bajo presión de tiempo.
La solución: nombrar al fideicomiso, no a la persona
La solución es sencilla en concepto: en lugar de dejar los bienes directamente al nieto, el testamento del abuelo (o el fideicomiso, o la designación de beneficiario) nombra como beneficiario a un fideicomiso de necesidades suplementarias (supplemental needs trust) bien redactado. Los fondos mantenidos en un fideicomiso de necesidades suplementarias no se cuentan como recursos propios del beneficiario para efectos de SSI y Medicaid, mientras siguen estando disponibles para pagar cosas que mejoren su calidad de vida más allá de lo que cubren los beneficios gubernamentales. Nuestra guía sobre el fideicomiso de necesidades especiales explica cómo se estructuran estos fideicomisos y los distintos tipos disponibles bajo la ley de Nueva York.
Pasos para coordinar a toda la familia
- Identifique cada documento que podría nombrar al nieto directamente. Esto incluye testamentos, pero también pólizas de seguro de vida, designaciones de beneficiarios de cuentas de jubilación y cuentas bancarias pagaderas al fallecimiento (payable-on-death), todas ellas igual de capaces de descarrilar los beneficios que un testamento.
- Establezca el fideicomiso antes de que se necesite, no después. Un fideicomiso creado con anticipación, con los documentos de planificación patrimonial del abuelo refiriéndose a él por nombre, evita una carrera apresurada tras el fallecimiento del abuelo.
- Comuníquese con toda la familia. Tíos, tías y amigos de la familia bien intencionados que también quieren dejarle algo al nieto necesitan la misma información, o sus donaciones pueden crear el mismo problema.
- Elija al fiduciario (trustee) con cuidado. El fideicomiso necesita a alguien confiable para administrar las distribuciones de una manera que apoye al beneficiario sin violar las reglas del programa; nuestro artículo relacionado sobre cómo elegir un fiduciario para un fideicomiso de necesidades especiales cubre esta decisión en detalle.
Una conversación de toda la familia, no solo tarea del abuelo
Debido a que tantas personas en una familia pueden, sin intención, poner en riesgo los beneficios de un nieto con una sola designación de beneficiario, esto se maneja mejor como una conversación familiar coordinada en lugar de un documento resuelto de forma aislada. Nuestros servicios de planificación para necesidades especiales ayudan a las familias a alinear los documentos de todos en torno a un único fideicomiso bien redactado.
Si su familia incluye a un nieto u otro pariente con una discapacidad, vale la pena revisar juntos los documentos patrimoniales de todos para asegurarse de que las buenas intenciones no creen problemas reales. Contáctenos para una consulta gratuita o llame al +1 212 518 3868.
