Vamos a tener un bebé

En algún punto entre armar la cuna y preparar la maleta para el hospital, surge una pregunta más oscura: si algo nos pasara a los dos, ¿quién criaría a este niño? La mayoría de los padres aparta el pensamiento. Lo mejor es responderlo — por escrito, en más o menos lo que dura una buena siesta. No necesita un plan complicado antes de la fecha de parto. Necesita uno que cubra lo esencial. Así se ve ese plan.

Nombrar un tutor — y un suplente

El tutor es la persona que un tribunal designa para criar a su hijo si ambos padres mueren. En Nueva York, usted normalmente nomina a esa persona en su testamento; sin una nominación, un juez elige entre quienes se presenten, y los familiares pueden terminar peleando por ello. Elija a la persona que comparta sus valores y que realmente pueda hacer el trabajo — la cercanía, la energía y el estilo de crianza importan más que el orden de nacimiento o la obligación. Luego nombre un suplente, porque las circunstancias cambian. Su nominación no obliga al tribunal, pero los jueces le dan mucho peso. Y el tutor de su hijo no tiene que ser la misma persona que administre el dinero; usted puede, y a menudo debe, separar esos roles.

Por qué los menores no pueden simplemente heredar — fideicomisos para hijos

En Nueva York, un menor no puede controlar legalmente el dinero heredado. Si su hijo hereda directamente — por testamento, por un formulario de beneficiario o por sucesión intestada — normalmente se necesita un proceso judicial para administrar los fondos, y su hijo lo recibe todo, sin restricciones, a los 18 años. Pocos jóvenes de 18 están listos para el pago de un seguro de vida. La solución estándar es un fideicomiso para su hijo, incorporado en su testamento o creado como documento independiente, con un fiduciario elegido por usted que administra el dinero y lo distribuye para salud, educación y manutención. Usted decide cuándo su hijo asume el control — a los 25, a los 30, por etapas — en lugar de que lo decida la ley. Esta sola estructura evita la mayoría de los problemas comunes y costosos que los padres dejan atrás.

El seguro de vida: el motor del plan de una familia joven

Para la mayoría de los padres primerizos, el dinero real del plan patrimonial no son los ahorros — es el seguro de vida. Una póliza reemplaza el ingreso, el cuidado infantil y la estabilidad que su familia pierde si un padre muere joven, y la cobertura a término (term) suele ser la forma asequible de comprar una red de seguridad amplia durante los años de crianza. La parte de planificación patrimonial consiste en que la póliza llegue al destino correcto: nombrar a los beneficiarios adecuados, coordinar el pago con el fideicomiso que creó para su hijo en lugar de pagarle directamente a un menor, y mantener las designaciones al día conforme crece la familia. Un pago de seguro dirigido al objetivo equivocado — una expareja, una sucesión, un joven de 18 años — deshace todo lo que el resto del plan buscaba lograr.

Los planes 529 y su plan patrimonial

Una cuenta de ahorro universitario 529 es a la vez una herramienta educativa y una herramienta de planificación patrimonial: el dinero que usted aporta en general sale de su patrimonio imponible mientras usted conserva el control como titular de la cuenta, y los abuelos suelen usar los 529 como una forma estructurada de ayudar. Las preguntas de planificación son de continuidad. ¿Quién pasa a ser titular de la cuenta si usted muere? ¿Su testamento o fideicomiso dice qué debe ocurrir con los fondos educativos? ¿Debería el fiduciario del fideicomiso de su hijo coordinar las distribuciones con el dinero del 529 para que nada se desperdicie? Una revisión rápida integra estas cuentas al resto del plan, para que los ahorros universitarios no queden huérfanos ni entren en conflicto con las instrucciones del fideicomiso.

Actualice los papeles que el bebé acaba de dejar obsoletos

Un nuevo hijo desactualiza silenciosamente los documentos que usted ya tiene. Los testamentos redactados antes de tener hijos pueden no mencionarlos; los formularios de beneficiarios pueden nombrar solo a su cónyuge, sin plan contingente para la parte del niño; los poderes de atención médica y los poderes notariales pueden nombrar a personas que tenían sentido en otro capítulo de la vida. La ley de Nueva York otorga ciertos derechos a los hijos nacidos después de otorgado un testamento, pero depender de las normas por defecto significa que un tribunal aplica una fórmula en lugar de sus deseos. La solución es mecánica: haga una lista de cada documento y cuenta, compare cada uno con su nueva realidad y actualice los que ya no coincidan. La mayor parte es llenar formularios, no trabajo de abogados.

La conversación difícil: quién cría a nuestros hijos

La razón por la que la mayoría de los padres de niños pequeños no tiene testamento no es el costo ni el tiempo — es que nombrar un tutor exige una conversación que nadie quiere tener. Usted y su pareja pueden no estar de acuerdo. Sus familias pueden tener expectativas. La forma honesta de avanzar es hablar de criterios antes que de nombres: ¿quién comparte nuestros valores, quién tiene la estabilidad y la energía, con quién se sentiría realmente en casa nuestro hijo? Luego elijan, nombren un suplente y díganselo a las personas elegidas — no deje que un tutor se entere del encargo por una notificación judicial. Revisen la elección cada pocos años.